Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 100 tys. dolarów bywa trudniejsze niż uzyskanie znacznie większego finansowania. Jak wynika z najnowszego raportu serwisu, oferty pożyczek na kwotę 100 tys. dolarów lub mniejszą są coraz rzadsze i obarczone wyższym oprocentowaniem. Problem nie dotyczy wyłącznie rosnących cen nieruchomości — ma charakter strukturalny.
Dane pokazują, że udział domów sprzedanych za 150 tys. dolarów lub mniej spadł z 36,7 proc. w 2013 roku do zaledwie 8,8 proc. w 2026 roku. Jednak liczba małych kredytów hipotecznych zmalała jeszcze szybciej. Zdaniem Joela Bernera, starszego ekonomisty, dowodzi to, że bariery tkwią w samym systemie finansowania. «Małe kredyty hipoteczne nie znikają wyłącznie dlatego, że trudniej znaleźć tańsze domy; samo finansowanie stało się trudniej dostępne» — powiedział Berner. Szybszy spadek liczby małych pożyczek w stosunku do sprzedaży takich domów «wskazuje na rynek, na którym koszty i złożoność udzielania skromnego kredytu mogą stanąć między kupującym a osiągalnym domem».
Problem dotyka przede wszystkim wiejskie obszary Ameryki, gdzie koncentruje się większość tanich nieruchomości. W 2025 roku 7,7 proc. kredytów hipotecznych udzielonych w wiejskich kodach pocztowych miało saldo główne poniżej 100 tys. dolarów. W stanach takich jak Iowa, Wyoming, Mississippi i Wirginia Zachodnia odsetek ten był jeszcze wyższy. Kiedy potencjalni nabywcy tanich domów na wsi napotykają trudności z finansowaniem, odbija się to na całych lokalnych rynkach mieszkaniowych.
Co istotne, nawet jeśli kredytobiorcy ubiegający się o mniejsze kwoty mają porównywalną historię kredytową i znacznie większy wkład własny niż osoby kupujące droższe nieruchomości, konsekwentnie płacą znacznie wyższe oprocentowanie. To dodatkowo pogłębia nierówności w dostępie do własnego mieszkania.
Rozwiązaniem może okazać się ustawa 21st Century ROAD to Housing Act, która weszła w życie w lipcu po tym, jak prezydent Donald Trump odmówił jej podpisania. Nowe prawo ma na celu zniesienie części barier utrudniających zakup tańszych domów. Zawiera przepisy, które mają zwiększyć dostępność małych kredytów hipotecznych, a także adresować problem wysokich kosztów stałych i opóźnień związanych z niewielkimi pożyczkami.
«Ustawa 21st Century ROAD to Housing Act to ważny krok w kierunku rozwiązania tych barier poprzez celowanie w koszty stałe, struktury opłat i wyzwania związane z wyceną, które mogą czynić małe kredyty hipoteczne nieopłacalnymi dla pożyczkodawców» — ocenił Berner. Ekspert dodaje, że ułatwienie odpowiedzialnego udzielania takich kredytów mogłoby pomóc większej liczbie nabywców sfinansować tańsze domy, zwłaszcza w społecznościach wiejskich, gdzie małe kredyty hipoteczne pozostają istotną częścią rynku.
Dla osób planujących zakup skromniejszego mieszkania lub domu to sygnał, że warto dokładnie sprawdzić ofertę banków i nie zrażać się pierwszą odmową. Zmiany legislacyjne mogą w najbliższych miesiącach poprawić dostępność finansowania, ale na razie małe kredyty pozostają wyzwaniem. Warto też pamiętać, że wysoki wkład własny i dobra historia kredytowa nie zawsze gwarantują korzystne warunki — czasem kluczowe okazują się koszty po stronie banku, a nie profil pożyczkobiorcy.
2
